모바일 결제기술인 Host Card Emulation (HCE)의 개요

호스트 카드 에뮬레이션 (HCE : Host Card Emulation)는 소프트웨어를 사용하여 물리적인 비접촉식 스마트 카드를 복제할 수 있는 기술입니다. 모바일 결제와 관련하여 NFC (Near Field Communication)를 통해 거래를 완료하는데 사용됩니다.

비접촉식 신용 카드 (예 : Visa PayWave 또는 Mastercard Paypass)를 사용하는 사람은 고의로 또는 무의식적으로 NFC 기술을 사용하여 거래를 완료했습니다. NFC는 카드를 삽입하고 PIN을 입력하는 대신 POS (Point of Sale) 단말기에 카드를 두드리는 비접촉 결제를 허용합니다.

HCE의 잇점은 실제 신용 카드가 필요없다는 것이며, 스마트폰만 있으면 됩니다.

HCE는 NFC를 사용하는 최초의 모바일 결제 솔루션이 아닙니다. 보안요소 (SE : Security Element)는 일반 지불 및 모바일 비접촉식 지불을 위해 잠시동안 사용되었습니다. 후자의 경우, SE는 장치 내부에서 호스팅되어 장치와 수신자가 서로 통신하고 트랜잭션을 완료할 수 있습니다.

HCE는 조금 다르게 작동합니다. 모바일 장치에 보안 요소 (SE)를 배치하는 대신 클라우드에서 데이터를 호스팅합니다. 이 기기는 기기내 보안 요소에 의존하지 않고 NFC 지원 결제 단말기와 통신하여 카드를 에뮬레이션합니다.

HCE가 모바일 결제에 중요한 이유

비접촉식 모바일 결제 솔루션으로 사용되었던 장치내 SE의 대안인 HCE 기술의 부상은 여러가지 이유로 중요합니다.

HCE 이전에는 NFC 비접촉식 결제의 표준이 보안요소 (SE)를 통해 이루어졌습니다. 전통적으로 이것은 SE 소유자 (통신 사업자, 장치 제조업체 등)에게 액세스 제어 권한을 부여했습니다.

HCE에 대한 지원으로 모바일 지불뿐만 아니라 대중 교통 이용권, 카드 액세스 및 기타 맞춤 시스템을 비롯한 다른 응용프로그램을 가능하게 변경할 수 있습니다. Drop Labs의 Cherian Abraham은 SE에 대한 의존성을 깨뜨리는 것이 다음과 같은 몇 가지 이유로 유리하다고 지적했습니다.

▲ 발급사, 운송업자 및 TSM에 대한 의존도를 줄이는 보다 개방된 시스템

▲ 복잡한 SE 카드 준비 필요 없음

▲ 구획화 또는 SE 스토리지 크기에 대한 걱정없이 동일한 장치에서 여러 개의 NFC 지갑을 사용할 수 있는 기능

또 다른 장점은 HCE가 NFC를 지원하기 위해 인프라를 변경할 필요가 없다는 것입니다. NFC가 활성화된 현재 POS 터미널 장치가 있는 경우 HCE는 이것과 작동할 수 있습니다. 에뮬레이트된 카드를 통해 지불을 받으려면 값비싼 하드웨어에 돈을 버릴 필요가 없으므로 POS 시스템을 이미 구축한 상인에게는 매우 중요합니다.

또한 HCE는 물리적 장치에 존재하는 보안요소 (SE)와 관련된 복잡성과 비용을 줄이는데 도움이 됩니다. 보안요소 (SE)를 클라우드로 이동하면 애플리케이션 제공업체는 제3자에 의존하지 않고 클라우드 기반 보안 요소에 직접 애플리케이션을 프로비저닝할 (Provisioning) 수 있습니다.

HCE 시장 적용

HCE가 광범위하게 채택되는 데에는 여전히 많은 장애물이 있지만 NFC 결제 방식의 전통적인 방법의 가능한 대안이 되고 있습니다. HCE는 하드웨어 솔루션이 아니기 때문에 시장에 출시하는 것이 더 효율적입니다. 또한 Blackberry는 몇년 동안 HCE를 지원했지만 (Android는 4.4 이상), Mastercard와 Visa는 작년에 NFC 모바일 결제를 위해 HCE 사용에 대한 지원을 발표했습니다. 다시 말해, 시장은 HCE 기술에 대한 준비가 되어 있습니다.

현재 시장의 보급률을 높이기 위한 장애물은 거의 없습니다. 하지만 여전히 가장 중요한 관심사는 보안입니다. HCE 트랜잭션을 보호하는 최상의 방법에 대한 의견 차이가 아직 남아있기 때문입니다. 토큰화 (Tokenization)는 현재 이 문제를 해결하는 선두주자이지만 증권화 (Securitization)가 어떻게 나타날지 그리고 어떤 형태로 나타날지 예측하기는 어렵습니다.

이러한 장벽에도 불구하고 HCE가 엄청나게 성장할 것으로 보이며 가까운 장래에 시장 침투력이 커질 것입니다. 지불 및 소프트웨어 산업, 은행 및 장치 제조업체가 이를 향해 나아가면서 몇가지 흥미진진한 발전을 보게될 것입니다.